需要从制度设计和产品迭代两个层面同时加大“政府端点”和“产品端点”的改革力度，避免"死亡螺旋"。

从2020年至今，城市定制型商业医疗保险（下称“惠民保”）在我国遍地开花。四年过去，惠民保业务发展得如何？

在近日举行的第三届复旦大学普惠保险与创新论坛上发布的《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《知识图谱》）数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品）。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营。

近三成产品停止运营背后，始终被“死亡螺旋”话题缠绕的惠民保业务将如何更好地可持续发展？中国社科院世界社保研究中心主任、第十三届全国政协委员郑秉文在上述论坛上表示，惠民保产品需要从制度设计和产品迭代两个层面同时加大“政府端点”和“产品端点”的改革力度，避免"死亡螺旋"。

全国已有284款惠民保

“中央金融工作会议提出要做好普惠金融等五篇大文章，惠民保作为社会保险与商业保险融合的一次新的尝试，自诞生之日起就承载着‘普之于众，惠之于民’的使命担当，快速发展并不断迭代。”复旦大学风险管理与保险学系主任、上海市保险学会副会长许闲表示。

《知识图谱》数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品。

在时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产品到2020年迎来爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款，新增产品分布在13省份，其中新疆实现惠民保“零”的突破。

《知识图谱》分析称，新增产品特征与过往产品基本一致，仍保持“普惠”属性。单一费率产品费率均值约为95元。医保内住院费用支出仍为惠民保产品覆盖的主要风险。免赔额主要分布在0元到8万元区间，累计保险金额多分布在210万元到310万元区间。

为何惠民保能够从2020年开始崛起？郑秉文给出了三个原因。首先，在中国的医疗通胀背景下，惠民保作为普惠金融的保险产品，存在着广泛的社会需求；其次，惠民保作为数字金融的典范，是互联网时代撮合的结果；再次，惠民保作为普惠金融与数字金融的硕果，成就于“政府+”，在2020年左右政府几次提出以人民为中心以及医保制度改革等背景下，各地政府的推动也使得惠民保走向快速发展的高潮。

超七成健康运营，三成退出

自从惠民保横空出世之后，“死亡螺旋”这一保险行业专业词汇就如影随形。

所谓“死亡螺旋”，是指由于种种原因，参保的健康人群陆续退出，剩下的患病人群数量较大，那么该保险整体赔付率就会越来越高。当赔付率升高后，保司就会提升保费来弥补亏损，而保费的提升也会使得健康人群逐步退出参保，由此呈现一个螺旋下降的过程。

由于惠民保产品普遍不限年龄、不限健康状况，因此是否会由于逆向选择最终出现“死亡螺旋”，最终影响可持续运营，一直是萦绕在惠民保身上的话题。而此次《知识图谱》也将惠民保产品运营持续性的数据全面呈现。

《知识图谱》数据显示，在284款惠民保产品中（不包含迭代产品），超七成惠民保产品健康运营，而近三成产品则停止运营。

具体来说，截至2023年11月15日，284款惠民保产品中211款产品正常运营，占比约为74.30%。其中，52款产品运营1期，63款产品运营2期，52款产品运营3期，41款产品运营4期，3款产品运营超过4期。

持续运营的产品有何特征？《知识图谱》显示，持续运营产品中，170款产品为市级统筹产品，占当前运营产品数量的81%；持续运营产品的运营模式上，“一地一策”仍为主流运营模式。数据显示，9省、126市为“一地一策”方案，12省、19市为多款产品同时运营。

但目前，惠民保产品中也有73款产品停止运营，这些产品的运营周期主要集中在1~2年。停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品运营1期，17款产品运营2期，4款产品运营3期，1款产品运营超过4期。

《知识图谱》发现，统筹级别不同、竞争情况不同，产品的停售率表现出显著差异。停售产品中，省级统筹产品占比为16%。在市级统筹产品中，仅运营1款产品的地区，86%的产品未出现停售；多款产品同时运营的地区，产品停售率在33%到66%之间，比例最高。

而在“一城多策”情况下，城市发展水平与产品停售率表现出显著相关性。大城市更能容纳多款惠民保产品良性竞争，小城市多款产品同时运营更易出现停售问题。具体数据显示，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

如何避免“死亡螺旋”？

在走过爆发期之后，惠民保如何避免“死亡螺旋”，走向更加可持续的运营？综合业内人士观点，产品端的迭代和政府端的支持以及两者相结合必不可少。

事实上，如果说2020~2021年是惠民保市场爆发增长期，那随着政府指导、共保体承保模式和保险公司对风险的预判更加成熟，近两年存量产品迭代已然成为惠民保市场目前的主流。

《知识图谱》数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款。2023年1月1日至2023年11月15日共推出新增产品27款，迭代产品139款。惠民保的十大迭代方向，分别是调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。

根据《知识图谱》的观察，“更普惠”为惠民保的迭代宗旨，迭代方案对于惠民保破解“死亡螺旋”危机具有积极意义，但产品升级过程中仍然需要警惕“假惠民”升级，保障保险消费者权益。例如，惠民保从均一赔付比例向阶梯赔付比例迭代，往往伴随着医疗费用支出较低的区间内赔付比例显著下降。此外，在既往症患者的赔付方面，二代惠民保产品更多地将“既往症可保不可赔”向“既往症可保折扣赔”转变，真正实现了既往病症的可赔付。但随着惠民保的发展，针对既往症的规定也衍生出“既往病症”和“既往症人群”两类规定。而“既往症人群”的设计是整体上限制了既往症人员的赔付，降低了既往症患者的受益程度。

原中国保监会副主席、第十三届全国政协委员周延礼表示，下一步惠民保的发展要找准业务定位，遵循市场规律，准确把握政府与市场的关系，可以考虑出台针对性比较强的政策。同时，要结合群众的现实需求和支付能力，开发切实满足群众保障需求的保险产品，依据实际医疗费用的支出数据，不断提升产品的定价科学性，找到产品成本、服务质量、居民医疗需求和可持续发展能力之间的平衡点。另外，为营造惠民保的发展环境，也要协调推动保险行业与医保部门、医疗机构的合作，实现有效协同，为发展商业健康保险营造良好的外部环境。

郑秉文同样认为，惠民保未来需要同时加大“政府端点”和“产品端点”的改革力度。他表示，尽管产品迭代和政府支持都有极限边界，但需要尽快发展至接近极限并互相加持。而在具体措施方面，他建议在国家层面可允许各地开通个人账户缴费；可以引入和普及“浙江模式”的做法，印发文件支持惠民保发展；惠民保可与大病保险相融合；扩大惠民保区域范围，如长三角、珠三角版惠民保，用大数法则增加惠民保产品活力；另外也可以借鉴“阿克苏模式”，对于困难人群引入财政补贴等措施。