证券时报记者 马传茂

近年来，银行业以高质量发展为首要任务，统筹推进服务实体经济、防控金融风险等工作。银行业预计，低利率时代催化银行业分化，“头部寡头化、腰部平庸化、尾部边缘化”格局加速演进，“改革”有望成为今年全国两会银行领域的热议关键词。

其中，做深做精 “五篇大文章” 是金融服务实体经济的关键。银行加大国际业务投入、支持外贸新业态，有望培育新的业务增长点。此外，以兼并重组、国资增持等举措推进中小银行化险，仍是存量改革的重中之重。

做深做精“五篇大文章”

2023年10月底召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。此后，央行、国家金融监管总局等部门发布多份文件推动其落地见效。银行业也积极响应，围绕“五篇大文章”，通过内部体制机制改革，明确各篇牵头部门，优化资源配置并加大倾斜力度，创新金融产品与服务模式。

据央行披露，截至2024年末，科技型中小企业本外币贷款余额、人民币普惠小微贷款余额、本外币绿色贷款余额分别增长21.2%、14.6%、21.7%，均显著高于各项贷款平均增速（7.6%）。

这不仅引导更多金融资源流向科技创新、先进制造、绿色发展以及中小微企业等领域，加大了对实体经济重点领域和薄弱环节的服务力度，还为银行自身优化信贷结构乃至资产负债结构奠定了坚实基础，显著提升了银行穿越经济周期的经营韧性。

目前，“五篇大文章”各领域政策框架基本健全，成效持续显现。可以预见，继续做好金融“五篇大文章”仍将是今年监管部门的施策重点，也是银行业的“施工”重点。以往的全国两会，不少代表、委员曾多次关注银行业高质量发展，而“五篇大文章”正是银行业高质量发展的重要目标。

深度服务企业“走出去”

随着全球化浪潮推进，众多企业为寻求新增长点将目光投向海外。企业出海时对支付结算、融资、风险管理和现金管理等金融服务需求集中，银行业紧跟这一趋势，优化境外布局，完善跨境金融服务体系，为“走出去”企业提供优质服务，同时也找到了新的业务增长点。与往年不同，多家国有大行和股份行已将“助力扩大高水平对外开放”“服务稳外贸稳外资”“强化境内外联动” 等内容列为2025年重点工作，以更好顺应企业出海需求。

其中，工商银行召开的2025年境外机构座谈会提出，要进一步主动服务和融入高水平对外开放大局，“因地制宜推进五化转型，结合属地经营环境和机构特点，努力探索境外经营的第二增长曲线”。

中国银行2025年经营管理工作会议强调，首要任务是巩固扩大全球化优势、提升全球布局能力，加快重点区域发展、强化基础能力建设、夯实全球化业务优势。年初，该行发布支持外贸稳定增长行动方案，提出强化对外贸企业的授信支持，今年力争为外贸企业提供超1.7万亿美元的国际贸易结算服务。

兴业银行也明确，要顺应出海浪潮，迈出国际化经营更大步伐，构建境内外、线上下、本外币、离在岸、投商行“五位一体”的国际业务服务体系，高度重视风险管理，加强人才队伍建设，为国际化业务发展保驾护航。

以往的全国两会上，不论是银行业的代表、委员，还是其他领域的代表、委员，均对银行业支持实体经济提出了具体的意见和建议。

推进中小银行改革化险

对于银行业而言，改革永远在路上，这也是社会各界共同关心的话题。例如2023年全国两会期间，全国人大代表、四川天府银行时任行长黄毅就曾针对中小银行改革化险等话题提交了相关建议。

近年来，出于中小银行化险、区域金融改革等考虑，银行业兼并重组潮涌起，“减量发展”成趋势，是行业抵御风险、筑牢经营基础的关键举措。中央一号文件已连续四年关注农信社改革化险，目前，浙江、山西等10个省（自治区）农信系统改革方案获批或实施，一批新“万亿银行” 将相继亮相。

此外，多地银行正推进改革化险。四川、云南等地加快地市统一法人农商行筹建，四川农商联合银行获批以参与定增、受让等方式入股13家农商行，推进形成 “省投市、市投县” 的股权治理结构；城商行方面，已在去年年中吸收整合库尔勒银行的新疆银行，将推进对新疆汇和银行的吸收整合，完成后新疆区内城商行数量减至4家；而村镇银行群体改革化险规模更大，主发起行增持、引进战投、异地村镇银行股权转让、“村改支” 或 “村改分” 等案例频发，数量远超此前数年总和，市场格局正逐步重塑。

据证券时报记者统计，超过20个省（自治区）2025年政府工作报告明确提及防范化解中小金融机构风险，其中吉林省计划“彻底化解中小金融机构风险”。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，2025年是中小银行深化改革、化解风险的关键年，政策层面将进一步加大改革化险的力度，对不同类型、不同区域的中小银行因地制宜、分类施策，继续推动风险化解工作不断深入。