证券时报记者 邓雄鹰

“经过几年发展，惠民保已经在中国保险市场建立了自己的地位和知名度，越来越多的老百姓因为惠民保而更加了解保险。”近日，安盛集团新兴客群全球CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受证券时报记者采访时表示看好惠民保发展，并认为惠民保需要更加完整的数据周期，这有助于政府和保险公司接下来做出更明智的判断与决策。

安盛集团（AXA）成立于1816年，总部位于法国巴黎，是世界领先的保险及资产管理集团之一。作为最早进入中国市场的外资保险集团之一，安盛集团目前在中国市场拥有全资子公司安盛天平财险，并参股寿险公司工银安盛人寿。

数据周期需更完整

惠民保是当前中国市场发展最快的普惠保险之一。作为安盛集团在中国的全资财险子公司，安盛天平近几年参与了多地惠民保项目，包括济南、徐州、文山、玉山、钦州等地区，成为少数参与惠民保的外资保险公司之一。

花沐晨表示，经过几年发展，惠民保已经在中国保险市场建立了自己的地位和知名度，越来越多的老百姓因为惠民保而更加了解保险。

在她看来，惠民保条款简单易懂，有些地方还可以用个人医保账户购买，极大地激发了客户购买欲望，真正解决了老百姓的一些问题，对于大众保险教育也起到了非常大的作用。另一方面，惠民保的免赔额较高，这意味着难以顾及一些小病问题，可以促使客户更多地思考整体风险保障问题，为商业保险打开了另一个市场。此外，惠民保有利于打破商业保险和医疗体系之间的壁垒，这些经验对于保险公司将来开展其他定制化保险也非常有价值。

同时，花沐晨认为，惠民保需要更加完整的数据周期，“一定要跑完较为完整的周期，才能得到比较完整的数据，这有助于政府和保险公司接下来做出更明智的判断与决策。”

花沐晨对惠民保的未来发展充满信心，她表示，惠民保得到了政府的扶持，未来趋势是打破医保和商业保险之间的壁垒，解决老百姓因病致贫、因病返贫的问题。

“安盛在惠民保项目中份额不是太大，但我们必须在有利可图和社会责任之间找到平衡。”花沐晨说，“惠民保本身是一种非常简单的保险，并因为过于简单而存在逆选择的风险。但不能因噎废食，而是应该更加谨慎地监控项目进展，确保顺利实施，这是保险人的职责所在。我们需要成为这项事业的一部分。政府有责任，企业有担当。保险公司应该坚定信心，勇于尝试，让更多人得到保障。”

新兴客群业务快速发展

当前，新兴客群已经成为安盛重要的目标市场。

花沐晨告诉证券时报记者，安盛集团于2016年成立新兴客群业务部，旨在为大众市场、中低收入群体及中小微企业提供保险保障。通过提供价格适中、丰富多元、易于理解的保险解决方案，提高他们抵抗风险的韧性。目前，安盛的这一业务已经在全球13个市场落地。

她表示，安盛新兴客群业务将目光聚焦在大众客群和中低收入人群，他们既没有富裕到无需担心任何风险，也没有贫困到完全无力承担任何保障。这些人群包括网约车司机、工厂工人、小商贩，还有偏远地区的医生、护士等。“他们都有一个共性，就是面临高风险时比较脆弱，生活随时可能遭遇一些未知风险而致贫、返贫。”

据花沐晨介绍，安盛新兴客群业务部于2021年落地中国。在中国市场，如果把大众市场产品及互联网业务计算在内，这部分业务实际上已经达到健康险业务的1/3以上。

保险应尽量简单易懂

花沐晨介绍，2016年开始涉足新兴客群业务时就有过很多尝试，例如是不是直接对现成产品进行改造，“这是不是就是所谓的不贵的保险产品呢？不是的，后来我们意识到这样想是错的。”

她举例，在印度、印尼的一些地方，一个家政清洁工是不可能一睁眼就想到“我要买保险”的，如果保险公司不介入、不推广，她们不会自己去找保险中介，这些群体甚至都不知道有保险经纪人的存在。

花沐晨表示，首先应该从客户需求出发，用真正的定制化产品来满足目标客户需求。IT系统也需要改造，新兴客群的特点是客户数量大、单笔保费少、保障期可能短至几天，系统要为适应这些变化而做出相应调整。和渠道加强合作也是必要的，以便更好地触达客户并赢得他们的信任。

花沐晨还建议，保险应该尽量简单，越简单别人越易懂，也就越容易去购买，买了之后就逐渐增加信任感。

谈及在中国市场的发展目标，花沐晨表示，对于安盛来说，这是一个组合管理的概念。为更广泛的中低收入家庭提供金融韧性强且具有风险抵御屏障功能的普惠保险产品和服务意义深远。保险公司会对旗下产品进行合理配置，以确保整体产品组合的健康管理。通过保障一定的盈利性，为创新留出试错空间，实现商业持续运作的良性循环。