家庭的顶梁柱突然倒下了，怎么办？

2021年底，郑女士不幸被诊断为甲状腺癌。获悉客户病情后，工银安盛人寿立即启动增值服务，及时为郑女士预约了权威三甲专科医院的诊疗服务。同时启动“重疾先赔”服务，申请当天郑女士便收到了重疾保险金10万元，并豁免了后续保费6万元。

这是工银安盛人寿2021年的理赔报告中一个案例。郑女士作为家庭“顶梁柱”的一个缩影，平时不仅为前途努力拼搏，还要抚育子女，抗住巨大的生活压力。当“顶梁柱”身强力壮的时候，他们是家庭的保护伞。如果有一天 “顶梁柱”倒下了，这可能是一个家庭的“巨灾”，家人的命运随之被改变。

保险的主要功能是风险管理。“顶梁柱”在拼搏的同时，更要未雨绸缪，认真规划保险保障，从自身到子女，科学选择产品，构筑家庭保险组合。

遗憾的是，工银安盛人寿发布的理赔报告透视出，很多家庭目前健康保障仍有较大缺口。这与此前中国精算师协会以及多家保险公司公布的理赔数据一致。

想要为家庭打造健康的保障闭环，得先找到保障缺口，再堵上它。

你的家庭保障缺口有多大？

什么是威胁家庭健康的“头号杀手”？工银安盛人寿2021年理赔报告显示，恶性肿瘤仍然是最高发的重大疾病，在前五大重疾理赔中占比81.1%。其余四大高发重疾分别是急性心肌梗死、颅脑手术、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等心脑血管相关疾病。

《工银安盛人寿2021年理赔报告》之前五大重疾赔付占比

哪些人群容易患上重大疾病？上述报告显示，年龄在31-50周岁客户是高危人群，重大疾病理赔占比为66.9%。这也不难理解，整个社会层面，“中年危机”现象已十分普遍。家庭“顶梁柱”无论是生活还是工作上的压力，长期持续自然危及身体健康。

令人触目惊心的是，这一人群的件均保额仅为19.8万元。而中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，癌症平均治疗费用在20-80万元之间，急性心机梗死治疗费用最高可达30万元以上，这也折射出作为家庭的“顶梁柱”健康保障仍有较大缺口。

与之形成鲜明对比的是，0-18岁的赔付件数占比仅为3.1%，但是件均保额明显升高，为36.8万元。这也显示出，父母为子女购置了比自身更多的保障。

《工银安盛人寿2021年理赔报告》之各年龄段赔付及件均保额占比

值得注意的是，威胁0-18岁人群的是另一种重大疾病白血病。在1-14岁少年儿童白血病发病及死亡率占同年龄肿瘤发病率及死亡率的第1位。

另据中国青年政治学院青少年研究院发布的《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病的治疗周期长，一般需要2-3年，治疗费用10万-30 万，骨髓移植费用可达30万-100万。调研还显示，孩子患病后家庭收入骤减，白血病儿童家庭平均负债超过14万元。这是因为孩子得了白血病，有超过70%的家长选择不再工作，全身心照顾孩子。

用什么堵上保障的缺口？

从个人与家庭角度来看，保险是减少因病致贫风险、弥补经济损失的重要手段。保险作为商品，很多家庭都纠结该优先给谁配置？优先配置什么产品？其实我们应该尽量在有限的保费预算内，保障到所有家庭成员。

给家庭配置保险，就是怕麻烦。如果一款保险，能解决全家的投保难题，无疑是更有普适性的。

对此，工银安盛人寿推出了全新重磅重疾险产品“工银安盛人寿御多多重大疾病保险”（以下简称“御多多”）。该产品覆盖出生满28天-60周岁人群，3项核心的基本责任和5项灵活的可选责任，自主搭配、无捆绑、不强制。

御多多涵盖110种重大疾病保障，在此基础上又将原位癌在内的40种轻症疾病、30种中症疾做成了可选择保障。这就为家庭配置提供了灵活的选择。预算有限就可以投保基础责任，预算充足就把可选责任加上。

对于“顶梁柱”们最为关心的心脑血管和恶性肿瘤等重大疾病，御多多的可选责任包括“恶性肿瘤-重度”二次给付、12种特定心脑血管疾病二次给付。具体来看，被保险人在首次确诊特定心脑血管疾病3年（含）后，再次确诊同种特定心脑血管疾病，达到合同约定条件，可享有一次100%基本保额的保障；被保险人在首次确诊“恶心肿瘤-重度”疾病3年（含）后，再次确诊“恶心肿瘤-重度”疾病，达到合同约定条件，可享有一次100%基本保额的保障。

这两个可选责任很实用。以常见的疏通动脉血管的心脏支架手术来说，大概10%的患者需进行第二次支架手术。而我们常常会听到，有些恶性肿瘤病人治疗后已经出院了，却又因为复发再次入院，其实恶性肿瘤之所以可怕，重要原因就是复发和转移的特性。

所以，御多多提供的无论是“恶性肿瘤-重度”的二次给付，还是12种特定心脑血管疾病的二次给付，对家庭“顶梁柱”来说，都是非常实用的可选责任。

对于未成年人，御多多还提供涵盖10种高发型少儿特定疾病的可选保障，若年龄未满18周岁（不含）前首次确诊10种少儿特定疾病，除享有“重大疾病保险金”外，还可同时享有100%基本保额的“少儿特定疾病保险金”。这无疑为患儿家庭大幅减轻了经济负担。

值得一提的是，投保御多多，还可以免费享有配套的“御未来”增值服务，为被保险人对接国内外优质医疗资源、提供专业的就医协助服务，包含视频医生及线上购药、门诊预约协助及导诊陪诊、住院手术安排、国内第二诊疗意见、国内多学科会诊、电话回访、日本专家视频会诊安排、赴日就医安排、中美远程多学科会诊安排、赴美就医转诊安排、中英远程多学科会诊安排、赴英就医转诊安排、海外导诊、海外第二诊疗意见、院后居家照护指导等服务，覆盖诊前、诊中、诊后全流程。

特别提示：请留意责任免除、犹豫期及现金价值等重要事项；保险责任及相关内容均以保险合同所载为准。

（CIS）