保险产品"降息"倒计时!要买吗?怎么买?
来源:证券时报网作者:券商中国 刘敬元2024-08-19 15:46

8月、9月寿险产品将分批切换传统险、分红万能险,切换的核心变化点在于降低预定利率,通俗理解即保险产品版的“降息”。

不少人在考虑要不要抓紧时间买点保险,一些保险销售人员表示接到了较多咨询。对于保险购买建议,券商中国记者采访了保险经纪人。

普通型保险、分红万能险分批切换

根据金融监管总局8月2日发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》,自9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%(此前为3.0%),自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%(此前为2.5%),新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%(此前为2.0%),利率高于上述上限的保险产品停止销售。

所谓普通型保险也被称为传统险,指的是客户利益固定的保险产品,即利益有多少会写入保险合同中。增额终身寿险、年金保险,以及保障型的定期寿险、重疾险、医疗险等均属于此类。

相较而言,客户收益浮动类型的保险产品被称为新型保险,包括分红型、万能型保险等。

其中,分红险的收益构成为“保证部分+浮动的红利部分”,红利取决于保险公司分红产品账户的经营情况。按规定,保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。

万能险客户的收益取决于结算利率,通常也包括“最低保证部分+浮动部分”。目前,万能险的结算利率都已低于3.3%,高于3%的万能险已较少。

根据上述《通知》,现在市面上仍可销售的预定利率3.0%或预定利率高于2.5%的传统险产品,可以销售的时间已经以天计数,进入了倒计时;而预定利率高于2.0%的分红险和保底利率高于1.5%的万能险,还能销售1个多月时间。

一位头部保险经纪公司的保险经纪人表示,尽管预定利率超限的产品有提前下架的,但目前看,会销售到最后一天的产品还是更多。

有何购买思路?

预定利率是寿险产品定价的一个重要因子,在其他条件不变的情况下,预定利率下调,意味着寿险产品价格更贵、消费者利益更少。

在预定利率3.0%产品即将停售和下架的信息不断刷屏之下,不少人在问,是不是要抓紧买一些3.0%预定利率的保险?怎么买?

在降低预定利率后,新产品的形态和收益可能是啥样?以普通型保险来说,一位寿险公司人士举例,在2.5%的预定利率下,短期传统险产品6年的单利会在2%的水平。一些养老年金保险产品,长期的内部收益率(IRR)可以达到高于预定利率(2.5%)的水平。

一位头部保险经纪公司人士表示,如果有计划购买重疾险等保障型产品,建议还是在8月31日停售前购买。原因在于,通俗地说,这类产品将在9月1日之后涨价。

“如果是理财需求的话,对普通型增额终身寿险,保守型投资者可以买点,锁定收益,抵御利率下行风险。”上述保险经纪人表示,同时,还可以搭配买点分红险,如果以后市场利率回升,保险公司投资收益好转,分红险也能享受到。

不过,需要注意的是,储蓄理财型保险产品的期限通常较长,提前退保会有一定损失或收益不及预期,消费者购买前要对此了解清楚。

校对:赵燕‍‍‍‍‍‍‍

责任编辑: 冉超
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