3月25日，招商银行（600036.SH）披露2023年度报告（A股），显示该行全年营业收入达3391.23亿元，同比小幅下降1.64%；归母净利润1466.02亿元，同比增长6.22%。

在银行业经营挑战加大的趋势下，招行财务指标保持稳中有进、进中向好，如期在打造价值银行的开局之年，交出了一份高质量的业绩答卷。多项指标体现出该行资产质量保持稳定、利润及业务规模平稳增长、经营结构优势明显。

三大能力建设，护航稳中有进

2023年，招行服务实体经济的力度进一步强化，资产负债规模稳步发展。截至年末，总资产达11.03万亿元，较上年末增长8.77%；总负债为9.94万亿元，较上年末增长8.25%。

在业务规模稳步发展的同时，招行三大能力建设步入深水区，为全年经营业绩保持稳中有进打下坚实基础。风险管理能力方面，资产质量总体向好，不良贷款率0.95%，在保持低位的情况下，较上年末下降0.01个百分点。招行对逾期贷款仍然采取审慎的资产分类标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.34。拨备覆盖率维持高位，达437.70%，风险抵补能力依然强健。

财富管理能力方面，招行客群基础不断夯实。2023年该行强化支付结算客户向财富管理客户的升级，财富产品持仓客户数增至5137.95万户，较上年末增长19.13%。在“招商银行TREE资产配置服务体系”下进行资产配置的客户达911.45万户，较上年末增长12.15%。

金融科技能力方面，数字化转型纵深推进。招行公司口径下全年信息科技投入达141.26亿元，占全行营业收入的4.59%。截至上年末，该行累计立项金融科技创新项目3800个，累计上线项目3062个。年报显示，招行“系统全面上云工程”获得中国人民银行金融科技发展奖一等奖。

招行董事长缪建民在年报致辞中谈及数字化时提到，“招行要打造以智能银行为核心的新的护城河”。据年报披露，该行正加快从“线上招行”迈向“智慧招行”，主动拥抱大语言模型的确定性机会，积极开展大语言模型建设和应用，包括引入千亿参数大模型、自研百亿参数大模型等。

四大业务均衡协调发展，实现轻重结合

从收入结构看，招行表现仍保持均衡，在市场普遍承压的情况下，非利息净收入在营业收入中占比保持在36.70%，与上年持平，殊为不易，体现出该行做强做好重资本业务、做优做大轻资本业务的战略定力。

分拆业务板块，零售金融板块体系化优势进一步凸显。作为战略主体的零售金融贡献度保持高位，对营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%。零售客群保持较快增长，服务零售客户数达到1.97亿户，较上年末增长7.07%。其中，金葵花及以上客户数为464.06万户，较上年末增长12.00%。

在公司口径下，招行零售客户存款余额达3.31万亿元，较上年末增长12.13% 。零售贷款余额达3.37万亿元，较上年末增长8.49%。零售贷款占该行贷款和垫款的54.71%，比例超过“半壁江山”，并较上年末上升0.35个百分点。其中，个人住房贷款业务虽受房地产市场调整转型影响，但招行持续重点支持居民刚性和改善性住房需求，业务余额仅较上年末略降0.22%，仍稳定在1.38万亿元；同时，在做好风控管理和保持资产质量稳定的前提下，招行主动调整业务结构，加大对小微贷款、消费贷款的投放力度，零售小微贷款余额、消费贷款余额分别较上年末增长19.08%、49.11%。

公司金融特色化优势持续强化。在公司口径下，截至上年末，招行公司客户数达到282.06万户，较上年末增长11.66%；新开户48.19万户，贡献日均存款1727.44亿元。公司客户存款余额达4.56万亿元，较上年末增长5.52%；公司贷款余额2.32万亿元，较上年末增长10.70%。其中，科技、绿色、普惠、制造业等重点领域贷款增速均显著高于该行贷款增速。

投行与金融市场、财富管理与资产管理等轻资本业务加快发展。投行与金融市场板块持续做专做新，并购贷款、债券承销、债券交易、票据业务、资产托管等细分领域均位居市场前列，商业承兑汇票贴现量、托管规模均居行业第一。财富管理与资产管理板块做大做强，零售财富产品持仓客户数为5137.95万户，较上年末增长19.13%。资产管理业务总规模合计达4.48万亿元，较上年末增长1.59%。

通过零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块业务的全面融合，飞轮效应正在招行逐步形成，推动其管理零售客户总资产(AUM)和公司客户融资总量(FPA)的持续增长，相关规模分别突破13万亿元、5.5万亿元，增速分别为9.88%、8.44%。

五大价值创造，迈向高质量发展

作为头部股份制银行，2023年年初，招行在巩固零售银行、轻型银行的战略成效基础上，提出打造价值银行的战略目标。其内涵就包括不片面追求单一价值，而是围绕客户、员工、股东、合作伙伴、社会等五大方向，追求多元价值创造。

年报披露了招行过去一年的相关进展。股东价值方面，该行保持了资本内生、高现金分红。资本继续内生增长，高级法下核心一级资本充足率为13.73%，比上年末提升0.05个百分点。资本充足率为17.88%，比上年末提升0.11个百分点。ROAA为1.39%，ROAE继续保持在16%以上，为16.22%。该行董事会建议向普通股股东每股派发现金分红1.972元（含税）。

客户价值方面，招行围绕重点领域不断推动客群扩面，充分满足客户信贷融资需求，持续加大对实体经济的服务支持力度，“五篇大文章”取得了初步成效，科技企业贷款、绿色贷款、普惠型小微企业贷款余额分别较上年末增长44.95％、26.00％、18.56％。同时，招行以“人+数字化”提升服务的广度、深度、温度、精准度，加强消费者权益保护。“天秤”守护交易安全，有效帮助客户拦截电信诈骗，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之零点一。

合作伙伴价值方面，招行不断扩大财富生态“朋友圈”，截至上年末，财富开放平台“招财号”累计入驻的资管机构已增至152家。

员工价值方面，招行加大人才招聘力度，全年招聘逾万人，并持续健全人才培训培养体系，已连续13年入围智联招聘“年度最佳雇主”10强榜单。

社会价值方面，招行不断践行ESG理念，发展绿色金融、推进自身运营的绿色转型、支持民生改善、完善金融服务，多项工作获得外部良好评价，在明晟（MSCI）ESG评级获得A级，在中央单位定点帮扶工作成效评价中连续3年被评为最优等级。

“2023年招商银行历经挑战洗礼，在董事会的坚强领导下，在各级政府、监管部门、广大客户、投资者、合作伙伴和社会各界的大力支持下，努力为各方创造更大价值，取得了来之不易的经营成绩，守住了客户、市场份额和资产质量的基本盘，彰显了可持续发展的韧性，展现了11万招行人的战斗力和凝聚力。”行长王良在年报致辞中如此说道。他提到，招行将与时代同频、与中国式现代化同向，保持战略定力，继续探索打造金融高质量发展新模式。

2024年，招行提出将坚持管理和创新双轮驱动，一方面严格管理、降本增效，提升内涵集约式发展水平；另一方面，守正创新，紧抓中国式现代化的巨大机遇，把握科技进步浪潮，围绕实体经济和民生需求，在科技创新、产品创新、业务创新、模式创新、管理创新上力争突破，打造更多细分领域新优势。（CIS）

校对：刘榕枝