中国普惠金融研究院(CAFI)1月17日正式发布《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》(下称《报告》)。《报告》通过分析上海市、陕西宜君县、湖南平江县197户中低收入家庭最近两年财务收支状况,发现城乡地区中低收入家庭在金融生活方面存在的共有特征,并提出针对性政策建议。
CAFI院长贝多广指出,希望《报告》能助力监管机构和金融机构理解并掌握中低收入家庭的财务状况、财务变化和金融需求,让政策制定者和金融机构更好地制定政策和设计产品,从而通过金融的形式帮助中低收入家庭平滑收支波动,建立风险抵御屏障,进一步提升金融服务的可获得感,从而发挥消费潜力,助力经济增长。
中低收入群体部分保险保障不足,专家建议大力推动普惠保险发展
《报告》通过分析197户调研家庭最近两年的财务收支情况,发现这些家庭在金融生活方面存在共有特征:第一,受访家庭都普遍存在收入绝对值偏低且有一定的波动性等问题;第二,由于信用信息不对称、债务管理能力欠缺等,受访人群的普惠金融服务获取受到影响;第三,中低收入家庭存在医疗支出巨大等风险隐患,但却又缺乏配置合适的保险产品。
对此,《报告》建议,首先要充分发挥社区和乡村作为结构性货币政策传导毛细血管的重要作用,开发可获得、可负担、“随借随还、按日计息”的现金贷产品,用以平滑中低收入家庭收入和支出的波动性;其次,大力推动普惠保险,特别是数字普惠保险的发展,明确普惠保险在普惠金融生态体系中的重要地位;再次,扭转中低收入人群对于金融产品,尤其是保险产品的不信任感。全社会要大力推广金融素养教育并倡导金融健康理念,金融机构要将消费者保护理念融入到公司商业战略中。
中国人民银行研究局巡视员周学东指出,《报告》很重要的一点在于揭示了中低收入阶层广泛存在的风险缺口,周学东认为,下一步在评估各个普惠金融试验区的方案设计时,要充分考虑中低收入人群所存在的风险缺口的问题,尤其是普惠保险不足等。他建议,未来应一方面鼓励金融机构提供多样化的普惠金融产品,另一方面建议有能力的地方政府尽可能增加一些补贴来完善低收入居民家庭的保险保障体系。
政产学界共议中低收入群体金融健康状况提升
“金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费,以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标”,银保监会副主席肖远企此前在2022金融街论坛上指出。在此次《报告》发布会上,与会专家再次就提升中低收入群体金融健康状况、金融韧性提出建议。
中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平认为,提升中低收入人群金融韧性,可以进一步拓展数字化金融支付的场景,同时,在考虑农民季节性收支规律基础上提供一些小额、长期的金融产品;向中小企业提供循环信贷额度,增强小微企业使用金融服务时的便捷性;为农民和小微企业设计更精准有效的资金管理工具,帮助他们实现优化监控资金使用流程;完善保险产品和服务;加强消费者金融知识普及宣传教育和金融消费者合法权益保护。
来自商业保险机构的嘉宾也从实践层面分享了为中低收入人群提供保险服务等方面的经验。安盛新兴客户事业部数字健康与消费者洞察及赋能负责人Michal Matul介绍说,安盛集团特别是专注于普惠保险的安盛天平在提供保险产品时还非常重视帮助客户提升风险管理的能力,培养客户对于保险服务的信任感。大家保险集团原总经理、CAFI学术顾问徐敬惠说,近年来普惠保险在各方合力的推动下取得良好进展,也出现了一些可圈可点的创新举措,比如深圳推出的一款专属重大疾病保险不仅有多个客户可选的保障期限,还可以用个人医保账户里的剩余款来支付保费。
此外,纽约大学公共事业研究生院公共政策和经济学教授、CAFI学术顾问Jonathan Morduch还就《报告》的数据收集和分析方法提出了建议。中国国际经济技术交流中心处长,联合国开发署可持续发展投融资项目办主任白澄宇提出,在开展金融健康工作时应以家庭为单元,弘扬中国传统文化中勤俭持家等优秀的治家之道,还应发挥互助组织特别是信用互助的作用,通过互助组织贴近群众的优势、社员中模范家庭示范作用、灵活而富有人性化的服务方式、普惠互助保险等来增强中低收入家庭的金融健康与韧性。