2024年12月，蚂蚁花呗上线正好满十年。

面向下一个十年，12月23日，蚂蚁消金在杭州的媒体沟通会上正式对外发布了一款名为“小红花”的智能实时交互式风控系统，鼓励年轻用户将四六级证书等碎片化、生活化的数据主动提交并纳入风控提额管理。

用户主动的风控新模式

据界面新闻记者了解，不同于以往用户被动式接受提额或者降额，这一系统的重要特点在于“用户主动”，即符合条件的年轻用户上传证书，就有机会提升花呗额度，支持证书种类近20项。而以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料。

具体来看，目前，“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料近20项。主要分为三大类：教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。用户在支付宝上搜索“花呗提额”或进入“花呗-我的额度”页面，就可以上传相应材料，申请额度提升。正式上线当天，不少用户在微博、小红书等平台，晒出了自己的提额成果，提额幅度从两三百元到两三千元不等。

蚂蚁消金首席风险官林嘉南在沟通会上表示，除了目前可提额的20种证书之外，考虑到现在职业类型多样、灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书，还有网约车司机积分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，未来均有望被采纳进入这一风控系统。

生活化数据首次纳入风控

在当天的媒体沟通会中，林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然在金融风控领域仍然属于“碎片化”且与金融信用“弱相关”的数据，通常不被采纳，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一，这些数据也有一定的价值。

林嘉南表示，面对用户提交的各类证书，不仅需要人工智能大模型来识别真实性，而且大模型还可以迅速将信息整合收集，了解一类证书的获取难度、报名费、职业前景等信息，再用证书背后的信息，来匹配用户的收入、职业等。

其次，还可以在系统中通过算法来寻找类似人群的情况的风险表现，再回头验证提交证书的人群，来验证区分度。正是通过建立一个新的用户反馈方式，可以识别、消化、处理以前无法得知的新内容。未来，通过这套“小红花”风控系统，与用户的交互可以更加广泛，系统也可以更具备生命力与活力。

此前，林嘉南介绍，过去十年，蚂蚁花呗的风控技术经历了自动化阶段、智能化阶段，如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段，数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到“高生活属性”、“弱金融属性”，数据来源从“被动获取”到“主动交互”。

蚂蚁消金总经理江浩也在媒体沟通会上公开表示，“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动。金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是“好好学习、积极提升自身素养”的优秀行为。