【导读】多家国有大行、股份行宣布将调整存量个人住房贷款利率，10月12日发布具体操作细则

中国基金报记者 晨曦

央行重磅利好政策出台，各家银行第一时间集体跟进！

9月29日晚间，中国人民银行会同金融监管总局出台四项金融支持房地产政策。其中提到，完善商业性个人住房贷款利率定价机制，允许满足一定条件的存量房贷重新约定加点幅度，促进降低存量房贷利率。

市场利率定价自律机制也发布倡议，各家商业银行原则上应在2024年10月31日前对符合条件的存量房贷开展批量调整。对于加点幅度高于-30基点的存量房贷利率，将统一调整到不低于-30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限（如有），使得利率水平靠近全国新发放房贷利率附近，预计平均降幅0.5个百分点左右。

随后，国有六大行纷纷发布关于调整存量房贷利率的公告。六大行均表示，将于2024年10月12日发布具体操作事宜，2024年10月31日之前统一对存量商业性个人住房贷款利率实施批量调整。

股份行火速跟进

除了国有大行外，多家股份行也在第一时间跟进，宣布利好消息。

例如，中信银行在昨日深夜发布调整公告称，该行积极响应市场利率定价自律机制倡议，依法有序推进存量商业性个人住房贷款利率调整工作。目前正在抓紧制定存量房贷利率调整实施方案，拟于2024年10月12日发布具体操作细则，2024年10月31日前完成批量调整。

招商银行也在公告中表示，将按照市场化、法治化原则，通过多渠道提供便利服务，依法合规开展存量房贷利率°调整工作，拟于2024年10月12日发布具体操作细则，并于2024年10月31日前完成存量房贷利率批量调整工作。

类似地，跟进公告宣布批量调整存量商业性个人住房贷款利率的股份行还包括兴业银行、广发银行、光大银行、平安银行等。

此前，在9月24日的国新办发布会上，中国人民银行行长潘功胜曾宣布，降低存量房贷利率和统一房贷最低首付比例，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由25%下调至15%。

据测算，以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。调整后，存量房贷利率相当于最新贷款市场报价利率（LPR）减30个基点（即0.3个百分点）。

考虑到此前人民银行政策利率下调20个基点（即0.2个百分点），10月21日LPR可能跟随下降。在贷款重新定价后，调整后的存量房贷利率水平将低于3.55%，有望降到约3.35%左右，这将大幅度节省房贷借款人的利息支出。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，受存量房贷利率偏高影响，现阶段提前还贷潮现象比较明显，6月RMBS平均早偿率达到19.3%，要明显高于去年同期的12.9%。央行今年7月发布的区域金融运行报告显示，2023年9-12月的月均提前还贷规模是3870亿元，对应年化提前偿还房贷金额约为4.6万亿元。这已经对居民消费构成较大负面影响，是今年以来消费增速偏缓的一个重要原因。

王青表示，对银行而言，居民较大规模提前偿还房贷，意味着高收益、低风险的优质信贷资产流失。本次存量房贷利率下调能够显著抑制提前还贷潮，对银行净息差的影响将通过引导存款利率下调予以缓解。未来新发放居民房贷利率还有较大下调空间，进一步下调房贷利率、对房地产行业实施定向降息，将是未来楼市支持政策的主要发力点。