金融监管总局日前发布了《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（下称《通知》），从续贷对象扩展至所有小微企业、续贷政策阶段性扩大到中型企业、调整风险分类标准等五方面部署优化“无还本续贷”政策。

9月24日早些时候，金融监管总局局长李云泽在国新办举行的新闻发布会上就“剧透”了本次政策部署的相关内容。

2014年，原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》（也即“36号文”），明确符合条件的小微企业，贷款到期后仍有融资需求的，可以申请续贷。也即小微企业贷款到期无须偿还本金即可接续融资，该业务也被称为“无还本续贷”。

李云泽指出，该政策深受小微企业欢迎，在推动小微企业融资方面起到了积极作用。为进一步打通中小微企业融资的堵点和卡点，金融监管总局从多方面对续贷政策进行优化。

五方面优化“无还本续贷”

具体来看，优化调整包括以下几个方面：

一是将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。

二是明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。

三是将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定为三年，也就是对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，都可以参照小微企业的续贷政策。

四是优化风险分类标准，对依法合规、持续经营、信用良好，无欠息逃废债等不良行为的企业，贷款办理续期时，不因续贷单独下调风险分类。

五是要求银行业金融机构完善续贷尽职免责相关制度，优化工作流程，切实为信贷人员松绑减负。

助企缓解经营压力，保证优质企业融资渠道畅通

今年8月，金融监管总局发布对十四届全国人大二次会议第1352号建议的答复，其中提到，截至2024年5月末，小微企业无还本续贷余额5.6万亿元，同比增长25.6%。

证券时报记者从业内了解到，当前部分经营状况良好的中小微企业面临资金周转困难。“不能因为这些（暂时的）困难就断贷，这样可能会导致原本有发展前景的企业经营能力削弱、甚至出现问题。”业内人士对记者表示，此次政策事实上就是为了帮助企业缓解压力，增强中小微企业无还本续贷的可得性、便利性。

“‘无还本续贷’可以通俗地理解为‘借新还旧’。对银行而言，‘借新还旧’在金融资产分类上属于重组类资产，按照最严格的风险分类标准，这类资产至少会放到‘关注类’。”业内人士表示，此前36号文仅对普惠小微贷款在风险分类标准方面作出倾斜性支持，也即要求银行业金融机构科学准确进行贷款风险分类，符合正常类标准的小微企业续贷，应当划为正常类。

该人士强调，相关风险分类调整并非无条件，调整标准仍需要企业本身就是“资质好的”。这样做的原因在于，确保风险分类能真实反映企业风险状况、资产质量的同时，企业不会因严格的风险分类标准而影响信用状况，企业由此还能通过其他银行贷款、发债等渠道获得融资。

此次《通知》除了调整了政策适用对象，还对“不因续贷单独下调风险分类”的企业给出了明确判断标准：

《通知》指出，银行业金融机构对小微企业续贷的，应当按照金融资产风险分类的原则和标准，考虑借款人的履约能力、担保等因素，确定续期贷款的风险分类。

原贷款为正常类，且借款人符合下列条件的，不因续贷单独下调风险分类，可以归为正常类：

（一）依法合规经营；

（二）生产经营正常，具有持续经营能力；

（三）信用状况良好，还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠息和逃废债等不良行为；

（四）符合发放贷款标准；

（五）银行业金融机构要求的其他条件。

对不符合上述规定的续期贷款，银行业金融机构应当根据借款人偿债能力等因素开展风险分类，真实、准确反映金融资产质量。

落实尽职免责为基层信贷人员松绑

李云泽9月24日还强调，为确保中小微企业信贷相关支持政策真正实施到位，特别是解决基层信贷人员开展中小微企业授信业务的顾虑，金融监管总局近期发布了普惠信贷尽职免责制度，细化尽职免责的相关情形，以充分调动基层工作人员积极性和主动性，努力形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。

此次《通知》也再次表示，银行业金融机构应当建立健全贷款尽职免责机制，完善内部制度，规范工作流程，并将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，切实为信贷人员松绑减负，有效保护信贷人员的积极性，真正实现“应免尽免”。统筹考虑履职过程、履职结果和损失程度等因素，明确信贷业务不同岗位、不同类型产品的尽职认定标准，细化免责情形，畅通异议申诉渠道，提升责任认定效率。

所谓普惠信贷尽职免责，是指银行业金融机构在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程核查，认定相关人员尽职履行职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任。根据最新的普惠信贷尽职免责制度，尽职免责适用对象已扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域的贷款。

校对：廖胜超