近年来，在金融科技的改革浪潮中，数字银行以其便捷的服务、创新的模式和普惠的理念，正在全球范围内迅速崛起并成为银行业不可忽视的存在。数据显示，截至2023年，全球持有银行牌照的数字银行总数达235家。数字银行究竟能成长为掀起行业波澜的“鲨鱼”，还是仅扮演激发活力的“鲇鱼”角色？业内人士表示，目前来看，数字银行虽然是传统银行业的重要挑战者，成长为真正的颠覆者尚需时日。

近日，奥纬咨询携手微众银行发布了《全球数字银行发展与创新趋势报告》（简称《报告》）。《报告》披露的数据显示，受科技发展和普惠金融需求带动，截至2023年，全球持有银行牌照的数字银行总数达235家，提供数字化银行服务的机构超300家。其中，在亚洲及南美洲，由于庞大的人口规模及普惠金融需求，数字银行发展迅速。

除数量之外，数字银行在银行业的占比也逐渐提升。从息差收入上看，数字银行的息差收入增速快于传统银行。《报告》引述世界银行和Statista数据显示，2023年全球传统银行和数字银行的息差收入增速分别为6.32%和11.63%。

值得关注的是，数字银行虽然在全球银行业中将承担重要角色已经成为行业共识，但业内人士也坦言，其难以成为对现有行业格局形成根本性改变的“颠覆者”，或将长期保持“鲇鱼”姿态。

奥纬咨询董事合伙人钱行认为，数字银行的资产负债表很难在短时间内超越甚至接近传统银行，当前数字银行更多是线上对线下模式的补充。

微众银行首席财务官王立鹏表示，数字银行发展仍面临不少挑战。“比如说现在生成式AI、大模型技术在很多领域都体现出它的威力。这么好的工具怎样在金融领域，特别在普惠金融领域能够有所发挥，能够解决现在服务的痛点，还能控制好风险，这是一个挺大的挑战。” 王立鹏说。

同时，《报告》还指出，因对公业务的数据资源获取门槛较高等原因，数字银行对公业务板块发展一直相对滞后，相关产品几乎是空白。未来，如何整合全方位的企业数据，强化对公业务风控模型的有效性，仍是数字银行需要深挖的领域。

业界认为，对于数字银行本身发展而言，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，未来几年部分领先的数字银行将进一步在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。

《报告》调研结果显示，头部数字银行的业务体量、客户规模等与所处的市场环境高度相关。目前在商业上较为成功的数字银行，依然以息差收入作为主要收入来源。其盈利模式大致可分为两类：一类是依托人口基数较大的市场，以零售客户为主要收入来源，在达到一定用户规模后，利用规模效应和技术提升运营效率，实现盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的客户业务（如中小企业融资）或某一特定场景业务（如汽车金融）。

专家认为，数字银行需要继续发挥自身技术优势，强化创新，在更多领域形成有竞争力的解决方案，解决金融领域仍然存在的难题，才能进一步拓展商业价值。