保险业第三个“国十条”来了。

9月11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）。

党的十八大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。为深入贯彻中央金融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，提出相关意见。

这是继2006年“保险国十条”、2014年“新国十条”之后，国家层面指导保险业发展的又一重磅文件，意义重大，影响深远。

《若干意见》共计十条。一是总体要求；二是严把保险市场准入关；三是严格保险机构持续监管；四是严肃整治保险违法违规行为；五是有力有序有效防范化解保险业风险；六是提升保险业服务民生保障水平；七是提升保险业服务实体经济质效；八是深化保险业改革开放；九是增强保险业可持续发展能力；十是强化推动保险业高质量发展政策协同。

要求深刻把握高质量发展的主要内涵，严格监管

《若干意见》提出，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。

《若干意见》要求，深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。提出到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

《若干意见》强调，要严把保险市场准入关，严格保险机构持续监管，严肃整治保险违法违规行为，有力有序有效防范化解保险业风险。

要丰富巨灾保险保障形式，积极发展第三支柱养老保险，扩大健康保险覆盖面，健全普惠保险体系，提升保险业服务民生保障水平。要聚焦国家重大战略和重点领域，服务科技创新和现代化产业体系建设，发挥保险资金长期投资优势，提升保险业服务实体经济质效。要持续健全保险市场体系，持续深化保险业重点领域改革，持续推进高水平对外开放。要提升产品定价精准性，提高数智化水平，增强保险业可持续发展能力。要健全央地协同工作机制，深化部际协调联动，强化推动保险业高质量发展政策协同。

第三个“国十条”

此次《若干意见》此前已有“预告”。国务院总理李强8月30日主持召开国务院常务会议，其中一项就是研究推动保险业高质量发展的若干意见。

会议指出，保险业在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面具有重要作用。要夯实保险业高质量发展制度基础，牢固树立服务优先理念，充分发挥商业保险等市场机制作用，大力提升保险业保障能力和服务水平。要紧盯关键领域和薄弱环节加强监管，保障消费者合法权益，健全风险防范制度体系。要培育壮大保险资金等耐心资本，打通制度障碍，完善考核评估机制，为资本市场和科技创新提供稳定的长期投资。

这也是保险业迎来的第三个“国十条”。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授向券商中国记者表示，《若干意见》是继2006年“保险国十条”、2014年“新保险国十条”之后，国家层面指导保险业发展的又一重磅文件。

2006年6月，国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，即“国十条”出台。“国十条”指出，应充分认识加快保险业改革发展的重要意义。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。

2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，即“新国十条”出台。“新国十条”指出，加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。

该“新国十条”提出，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。

原中国保监会副主席周延礼此前接受券商中国记者专访时曾表示，在中国保险业的发展过程中，国务院下发的“老国十条”和“新国十条”，为保险业可持续发展打下了坚实的制度性基础。尤其“新国十条”后，保险业不单在规模上有目标，在质量上也有所提高。

郑伟表示，党的二十届三中全会对进一步全面深化改革作出了重要部署，在进一步全面深化改革中，构建高水平社会主义市场经济体制是重要内容。保险作为现代市场经济的基础性制度安排，作为市场经济条件下风险管理的基本手段，作为经济金融工具箱中较为独特的一种工具，既具有金融机构普遍的资金融通功能，又具有特殊的风险保障功能，将在构建高水平社会主义市场经济体制中发挥更加积极的作用。

在保障和改善民生方面，保险是多层次社会保障体系的重要组成部分，要积极发挥商业养老保险、商业健康保险等各类商业保险的补充保障作用。此外，还要大力发展多层次农业保险，有效服务乡村全面振兴战略。

服务实体经济更是保险业义不容辞的使命。如何更好服务实体经济，更好服务经济社会发展的重大战略、重点领域和薄弱环节，应当成为当前和未来一个时期深化保险业改革的重要着力点。

郑伟以科技保险举例。第一，保险业要贴近科技企业，深入了解科技企业在科技活动中的痛点难点问题，开发提供真正意义的“硬核”的科技保险。第二，要加强金融监管与科技、工信、财政、税务等多部门联动，更好实现政策协同、监管协同、央地协同，统筹推进重大技术攻关风险分散机制建设，健全科技保险制度体系，为科技保险服务科技创新提供更有利的政策环境。第三，保险业在发展科技保险的同时要做好风险防控工作，只有确保了自身的稳健经营，才能实现为科技创新保驾护航、助力发展新质生产力和助力建设科技强国的时代使命。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为，针对在利率下行周期里行业面临的利差损风险，是关系到行业可持续发展和高质量发展的重要问题，《若干意见》在多处提到并做出要求：从负债端看，推进产品转型升级，支持浮动收益率保险的发展，降低保险负债成本的刚性；从资产端看，优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力，审慎推进全球资产配置，并且要发挥保险资金的长期投资优势，做真正的耐心资本，加大对国家战略行业的支持；从资产负债的联动看，健全利率传导和负债成本调节机制，强化保险公司的资产负债联动监管。

校对：姚远‍‍