随着我国人口老龄化加速，慢病、带病人群的数量快速积聚，社会对带病保障的需求日趋强烈。在此背景下，我国带病体保险持续扩展，并逐渐进入规范发展阶段。

7月3日，众安保险升级推出了针对非标准健康体人群的百万医疗险“众民保”，高龄、带病、高危职业均可投保。记者还注意到，今年以来，包括“沪惠保”在内的多款城市定制型惠民保，以及以“她安康”为代表的专病复发险等，均是较为成熟的带病体保险，都在为解决广大带病人群投保困难的问题不断做尝试、探索。

业内人士向记者直言，带病体人群的健康需求旺盛，为健康需求付费的意愿较强，具备良好的群众基础。但当前政策落地支撑相对有限，保司产品实践经营仍面临数据、发展定位、渠道资源等多重制约，也造成带病体保险产品供给不足，多数消费者在尝试投保时遇到过“投保无门”“保障内容不足”等问题，优化空间较大。

带病体保险迎政策红利

所谓带病体保险，是指带病体人群可以进行投保的保险，而带病体指的是在新的健康保险开始日期之前出现健康问题的，已被诊断或者正在等待诊断，已经或者正在接受治疗疾病的人群。

近年来，国家大力支持带病体保险发展，保险公司也在带病体保险领域努力探索。党的二十大报告指出，要推进健康中国建设，促进多层次医疗保障有序衔接，加强重大慢性病健康管理；去年年底的中央金融工作会议指出，要做好“五篇大文章”，其中普惠金融和养老金融都关系人民健康、关系老年人福祉，关系到为人民群众提供全方位全周期健康服务。

今年5月，国家金融监督管理总局发布关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见，再次要求聚焦痛点难点加强普惠金融服务，并丰富普惠保险产品供给，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障，同时提升特定群体金融服务质效。

6月6日，国家金监总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（下称《指导意见》），明确鼓励发展专属普惠保险，要求未来五年内基本建成高质量的普惠保险发展体系，并加大特定群体（如老年人、残疾人及患有既往症和慢性病的人群）保险保障供给力度，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险。

“《指导意见》发布后，预计我国的保险机构将全面提升对于普惠保险的重视程度和投入力度，以带病体保险为代表的普惠保险将呈现加速发展的态势。”众安保险健康险产品负责人王顺向《国际金融报》记者表示。

他指出，与健康人群相比，带病群体对医疗保障的需求更为迫切，是商业健康险突破发展瓶颈的关键。随着我国老龄化的加速进展，人口年龄结构已经发生深刻变化，慢病、带病人群的数量正快速积累。根据《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》，我国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。国家心血管中心的调查显示，当前全国高血压患者约2.45亿，还有约1.2亿慢性肾脏病患者，约1.3亿糖尿病人群。

如何惠及更多人群

保险作为多层次医疗保障体系的一级，如何发挥“经济减震器”和“社会稳定器”的作用，惠及更多非标准健康体人群？

据介绍，目前市场上，针对标准健康体的百万医疗险产品已基本饱和，但针对非标准健康体的百万医疗险并不多，发展空间还很大，在行业内也是一个被高频探索的赛道。“带病群体风险更大，大多数公司都持观望态度。”王顺直言。

北美精算师、精算视觉主理人Alex表示，现在保险行业内部所面对的一个现实情况就是，“想要积极响应监管号召”与“普惠保险根本不赚钱”的矛盾，既要卖得多，又要赔得好，还要保费便宜，基本已经打破了保险产品的“不可能三角”。或许这也是大部分保险公司持观望态度的主要原因。

中再寿险最新发布的《带病体保险发展研究报告》（下称《报告》）指出，带病体保险目前仍面临“保短期不保长期”、理赔金额不满足带病体人群保障需求、健康管理融合不深等问题，同时也面临来自政策环境支持、风控能力、销售场景、带病体人群自身认知等多方面的问题与挑战。

对此，《报告》建议，在“健康中国”战略指导下，带病体保险作为医疗保障体系的关键组成部分，亟需行业与学界的共同努力，通过理论研究来确保其可持续发展、充分地满足社会需要。另外，带病体保险面临的风险特征与健康体保险存在显著差异，这要求保险公司在带病体保险产品设计和经营管理上采取更为针对性和精细化的策略。

《报告》进一步提出，行业应针对带病保险人群整合形成平台集约性作用，构建保险公司与医养康宁产业融合生态圈，通过医药险产业深度互联合作，以带病体保险为契机打造行业新盈利模式，突破健康险发展瓶颈。“还应加强筹资、运营层面的针对性政策支撑，助力带病体保险健康有序发展”。